Resetare financiară

Pentru cineva care nu știe nimic despre investiții, ele pot părea un subiect intimidant. Și așa cum se spune, orice lucru este dificil până să devină ușor. Respectiv ca să devină ușor, e necesar mai întâi să vezi ce anume îl face să fie sau cel puțin să pară dificil. Apoi să acționezi ca să devină ușor.

Super simplu, nu?

Mi-am propus să fac chiar acest lucru și să scriu pe baza experienței mele din prezent cum consider că ar trebui să abordeze investițiile o persoană care nu știe mare lucru despre ele.

Bineînțeles că subiectul e vast și există surse specializate pentru investiții. Eu aici doar vreau să fac o introducere în domeniu, ca pentru cineva care e la început și nu știe cum să demareze, exact așa cum eram și eu cu doar câțiva ani în urmă.

Problema pe care am trăit-o eu pe pielea mea a fost că deși aflasem despre investiții ca fiind esențiale pentru a prospera financiar, mă aflam într-o groapă a datoriilor și eram blocat într-o mentalitate atât de limitată a gestionării banilor, încât pur și simplu îmi era imposibil să mă apuc să investesc.

Am descoperit o serie de educatori financiari pe care de altfel îi apreciez foarte tare, dar care se adresează unei categorii de persoane care ar trebui să fie pregătite sau să fi început deja să investească.

Altfel, dacă publicul căruia i te adresezi nu are acea pregătire, el va deveni mai degrabă frustrat pe moment. După cum voi arăta în continuare, e necesară o pregătire temeinică pentru a investi, și voi accentua în special această pregătire, fără să detaliez investițiile propriu-zise.

Prin urmare, mă refer în acest articol la acei oameni care încă nu investesc și poate nu realizează câte oportunități de creștere a averii lor personale ratează de fapt. Iar dacă într-un final realizează, rămân blocați de povara datoriilor pe care și le-au făcut.

Acestea fiind afirmate, să vedem despre ce este vorba!

Ce sunt investițiile și de ce avem nevoie de ele

În limbaj fără jargon, o investiție este o metodă prin care punem o parte din banii noștri într-un loc cu scopul ca după o perioadă să putem obține un anumit profit sub formă de randament generat de acei bani.

Un exemplu de investiție poate să fie un depozit bancar la termen, prin care depui o sumă de bani, iar la un termen stabilit să zicem după 6 luni primești banii înapoi plus o anumită dobândă.

Bineînțeles aceasta ar fi o investiție pentru un profil de risc foarte protectiv, de aceea randamentul ei este de obicei chiar mai scăzut decât inflația. Ceea ce pe termen lung deși este mai bine decât să păstrezi economiile în contul curent sau în casă, te face să pierzi bani prin faptul că ei se devalorizează.

Motiv pentru care e necesar să te orientezi către investiții cu randament mai mare. Acesta a fost doar un exemplu și poate nu cel mai bun. Dar există tipuri de investiții mult mai rentabile.

Acum, de ce avem nevoie de investiții? Poate crezi că ai înțeles deja și știi răspunsul. E evident că scopul e acel profit obținut în funcție de randamentul investiției.

Dar după părerea mea investițiile ar trebui să reprezinte mai mult decât a obține un profit. Este singura poartă către prosperitate financiară! Fără a investi nu faci altceva decât să te învârți în cerc, financiar vorbind. Rămâi blocat în ciclul muncesc > câștig > cheltui > repet.

Gândește-te la un fermier care are o livadă și în fiecare an el consumă toată recolta fără să planteze semințe noi. El în fiecare an depune cam aceeași muncă pentru a obține cam aceeași recoltă pe care o consumă, ca apoi anul următor să o ia de la capăt. Și tot așa mai departe…

În timp ce un alt fermier mai inteligent care înțelege puterea investițiilor reușește să se descurce consumând doar o parte din recolta actuală, iar o altă parte o folosește pentru a planta semințe noi. La început pare că se sacrifică degeaba pentru că nu se văd rezultate.

Dar după un an, doi, trei în care el a fost consecvent și a repetat procedeul, acele semințe pe care el le-a plantat încep să încolțească, să crească și după alți ani chiar să dea roade noi. Acum livada lui este mai mare, și pentru că el repetă obiceiul, ea continuă să crească.

Interesant este că acestă creștere poate deveni în timp exponențială, atunci când profitul generat este lăsat la rândul lui să ‘încolțească’. Se numește ceea ce Einstein a exprimat ca a fi a opta minune a lumii: dobânda compusă.

Aceasta este puterea investițiilor! Ce înseamnă povestioara asta pentru tine?

Livada ta este jobul tău, cel care-ți generează recolta, respectiv salariul pe care îl încasezi. Dacă tu îți consumi de fiecare dată întreg salariul așa cum primul fermier își consumă toată recolta și nu păstrează nimic pentru însămânțare (în cazul tău pentru a investi), atunci rămâi mereu dependent de aceeași ‘livadă’ care îți aduce cam aceeași ‘recoltă’. Rămâi cu aceeași sursă de venit și cu același salariu.

În schimb dacă înveți să te descurci cu mai puțin decât câștigi iar surplusul care îți rămâne îl investești, în timp investiția ta va deveni o nouă sursă stabilă de venit, așa cum livada celui de-al doilea fermier crește după un număr de ani generând recolte noi.

Investițiile sunt prin urmare singura metodă prin care poți să rupi lanțul nevoii de a munci, pentru că în timp, banii investiți îți vor aduce randamente din ce în ce mai mari.

Iar când randamentele cresc suficient de mult, ele îți pot acoperi cheltuielile nivelului de trai sau al modului tău de viață. Aceasta ar reprezenta atingerea unei libertăți respectiv a unei independențe financiare.

Dacă încă eziți să începi să investești, gândește-te indiferent de vârsta și ocupația ta actuală, cum ar fi ca după următorii 7, 10 sau 15 ani să nu mai fii nevoit să muncești decât dacă vrei și cu cine vrei tu. Da, poate pare un vis dar este 100% posibil dacă începi să investești cât mai curând.

Toți cei care au înțeles și au început investițiile (inclusiv eu) au un singur regret: acela de a nu fi început mai devreme. Și asta pentru că cel mai important nu este să investești sume mari, ci să începi cât mai devreme pentru a da timpului posibilitatea să lucreze prin dobânda compusă.

De aceea poate ai mai auzit că cel mai bun moment să începi a fost ieri, iar al doilea cel mai bun moment să începi este astăzi.

Ce trebuie să știi și să faci înainte de a începe să investești

Dacă ai parcurs pașii prosperității financiare ai observat că pasul investițiilor este cam ultimul dintre pași. Ceea ce înseamnă că pentru a începe efectiv investițiile trebuie să treci prin toți pașii anteriori.

Nu încerca să fentezi nimic și să sari vreun pas, pentru că îți faci rău singur și vei avea parte mai degrabă de pierderi decât de profituri.

În primul rând scoate-ți din minte posibilitatea unui salt norocos, unei investiții care te face mai bogat peste noapte. Nu există așa ceva, la fel cum nici un fermier nu a plantat până în prezent semințe ca a doua zi să culeagă recolte.

Trebuie să înțelegi din start că așa cum semințele plantate au nevoie de timp, grijă și condiții speciale pentru a se maturiza și rezulta într-un pom roditor, tot cam la fel e și cu investițiile.

Cred că în primul rând trebuie să fii pregătit la nivel mental, încât să înțelegi funcționarea banilor și modul cum tu îi interpretezi în viața ta. Trebuie să înțelegi care este obiectivul tău financiar suprem (DE CE-ul personal) care să te ghideze, să te motiveze suficient de puternic încât să te pună în mișcare.

Apoi, cred trebuie să-ți cunoști în amănunt fiecare obicei legat de bani, să știi tot ce faci cu banii și de ce anume: cât încasezi, cum, când și din ce motiv cheltui. Ca să obții această claritate de care chiar ai nevoie, trebuie să înveți să-ți gestionezi banii foarte precis cu ajutorul unui buget personal.

În timp ce te concentrezi pe creșterea valorii pe care o aduci prin activitatea pe care o prestezi cu scopul de a-ți crește venitul, abilitatea numărul 1 pe care trebuie să o înveți este cumpătarea și amânarea gratificării, adoptarea unui stil de viață frugal.

Atenție, aceasta nu înseamnă să ajungi să trăiești în austeritate, ci a găsi un echilibru între a cheltui și economisi/investi, cu concentrare intenționată pe cele din urmă.

Interesul tău este să obții un surplus de bani pe care să nu îl cheltui și pe care să îl investești. Acest surplus poate fi la început mic, pentru a nu ți se părea un efort prea mare. Iar mai apoi după ce începi să te simți confortabil poți crește suma economisită și investită.

După cum vezi, sunt o multitudine de ingrediente necesare, pregătitoare începerii investițiilor. Iar nimic nu poate fi mai păgubos decât a te arunca printr-un entuziasm inițial emoțional crescut cu capul înainte și să investești doar pentru că ai auzit pe undeva că investițiile aduc câștig de bani.

Pentru că la fel cum pot aduce câștiguri dacă investești pregătit, informat și asumat, ele pot aduce la fel de bine și pierderi dacă investești fără să înțelegi clar modul de funcționare.

Ce faci când ai datorii de consum?

Menționam la începutul articolului situația în care ai fi atras de investiții deoarece realizezi că ai așteptat deja prea mult în timp ce alții dețin portofolii frumușele pentru că au început mai devreme, dar tu ai datorii pentru diverse împrumuturi bancare pentru care plătești dobânzi către bănci.

În acest caz, cea mai bună investiție a ta pentru prezent este să achiți anticipat acele datorii. Metoda bulgărelui de zăpadă presupune să plătești lunar minimul necesar pentru toate datoriile, iar la cea cu cea mai mică sumă de rambursat pentru plata integrală, să începi să faci plăți anticipate cât mai consistente până când o achiți integral. Apoi, să procedezi la fel cu următoarea datorie, și tot așa până când achiți complet toate datoriile de la cea mai mică la cea mai mare.

Dacă faci greșeala să începi investițiile în timp ce tu ai alte datorii, e ca și cum vrei să umpli cu apă o găleată găurită: ce torni pe sus, se scurge pe jos. Adică investiția ta poate să aibă un randament dar șansele cele mai mari sunt ca el să fie depășit de dobânda pe care tu o plătești la bancă pentru datorie, plus inflația care trebuie și ea luată în calcul.

Ok, sunt de acord că e frustrant, dar din păcate așa se prezintă situația. Și eu am fost acolo și realizam că vroiam să investesc dar nu puteam pentru că eram afundat în groapa datoriilor.

Dar, ce am făcut a fost să recunosc că așa cum eu singur îmi făcusem datorii, tot eu eram responsabil pentru a ieși din groapa lor.

Recunosc totuși că am început să fac investiții cu sume mici încă înainte de a mă elibera total de datorii. M-a ajutat să îmi deprind un obicei și m-a impulsionat să mă preocup să învăț cât mai multe despre investiții, să citesc cărți, să urmăresc podcast-uri, să intru în contact cu cei care investeau deja și să constat modul lor diferit de gândire, etc.

Depinde acum de fiecare în a decide dacă investițiile să fie demarate în paralel cu alte datorii. Ce am constatat este că majoritatea educatorilor financiari afirmă că singura datorie acceptabilă pentru a porni investiții în paralel ar fi cea a unui credit ipotecar, motivând că dacă tu stai zeci de ani să îl achiți pe acela mai întâi, ar deveni prea târziu să te mai apuci de investiții.

Este corect, dar ce nu spun mulți este că dacă vrei cu adevărat, poți stinge un credit ipotecar în doar câțiva ani dacă faci plăți anticipate din ce în ce mai consistente. Eu așa am procedat și m-am eliberat de acea ultimă datorie ipotecară în cam 2-3 ani. Iar în prezent, folosesc în continuare disciplina unui sistem de economisire și direcționez tot surplusul către investiții.

Dar cum spuneam, depinde de fiecare cum vede lucrurile, și ce e mai important între a achita integral un credit ipotecar pentru locuința personală versus a investi. Poți face aceasta comparând dobânda creditului cu randamentul investiției, apoi luând decizia care ți se potrivește.

Dacă am ajuns până aici cu relatarea, menționez și cazul ideal, acela de a începe destul de devreme investițiile trăind frugal și locuind în chirie o perioadă, până investițiile cresc și îți permit să achiziționezi locuința ta. Dar aici e vorba de un procent foarte mic de oameni educați financiar, cu aptitudini deosebite și venituri considerabile.

Nu am reușit să fac parte din această categorie, dar voi face tot posibilul pentru copiii mei.

Fondul de siguranță

Un alt pas important peste care nu vrei să sari înainte de a investi este formarea unui fond consistent de siguranță.

Acest aspect nu ar trebui să fie ceva nou, fiind de la sine înțeles că viața imprevizibilă și te poate îngenunchea când te aștepți mai puțin.

Ai un accident tu sau un membru al familiei, îți cade un copac pe mașină și nu ai casco, copilul are nevoie de o intervenție medicală, te anunță angajatorul că se fac restructurări, câte și mai câte se pot întâmpla…

În momentul în care un astfel de scenariu ajunge realitate, va trebui să iei bani din ce ai investit dacă nu ai acel fond de rezervă. Ceea ce te va face să pierzi efectul dobânzii compuse, sau mai rău, să se aleagă chiar praful de investițiile tale.

Se spune că e bine să ai un minim de 3 salarii sau de până la 6 cheltuieli lunare într-un fond de siguranță. După ce ai realizat și acest pas, poți aborda cu încredere lumea investițiilor.

Concluzie: ce e cel mai important de fapt

Când e vorba de investiții cel mai important nu e să te străduiești să identifici cele mai profitabile investiții, ci este să înveți cât mai mult despre ele. Să înțelegi că ele trebuie să fie parte din viața ta, și să devină o normalitate să te gândești la ele.

Sfatul meu: formează-ți un obicei prin care în fiecare zi să înveți ceva nou despre finanțe și investiții. Apropo cel mai simplu mod prin care să înveți sunt cărțile.

Mult timp am considerat cititul plictisitor, dar am aflat că există cărți din trecut și din prezent despre toate domeniile vieții: finanțe, investiții, educație financiară, dezvoltare personală, medicină, nutriție, sănătate, istorie, stoicism, psihologie, cărți despre cum să devii un leader de excepție, cum să stăpânești arta negocierii, a vorbitului în public, despre cum să devii bogat, cum să practici meditația, cum să fii fericit – există nenumărate cărți dar pe care oamenii nu le citesc.

Printre acei oameni mă număram și eu acum ceva vreme, dar odată ce am constatat că există cărți care îmi schimbă viața în bine la propriu, am devenit un cititor avid!

Apoi, nu lăsa investițiile să fie ceva ce doar trece pe lângă tine. Alătură-te unui grup de oameni care asta fac și vorbesc despre oportunități, au obiective mărețe și te pot trage astfel și pe tine în acea direcție, te pot inspira.

Dacă chiar ți se pare cititul anevoios, există nenumărate cărți audio, podcast-uri, cursuri online gratuite, doar să nu vrei ca să nu găsești ce să înveți.

Și nu uita: cunoștințele dobândite sunt putere posibilă, doar cele aplicate sunt putere garantată!

Prin tot ce înveți și aplici vei constata urmarea naturală care este progresul personal!

Acționează acum!

Dacă ți-a plăcut acest articol, este pentru că înțelegi importanța îmbunătățirii situației tale financiare, dar te poți întreba „Cum să procedez mai exact în cazul meu?”. Aici te pot ajuta eu și te pot ghida în funcție de situația specifică în care te afli.

Sunt curios să aflu ce părere ai despre ce ai aflat din acest blog, să-ți cunosc povestea și cum te-a impactat informația din acest articol.

Accesează secțiunea Contact, trimite-mi un email, și îți voi răspunde în cel mai scurt timp posibil.

Nu uita să-ți faci timp să parcurgi și alte articole pe care le-am postat, iar pentru a rămâne informat să te abonezi ca să primești un email când un nou articol este publicat.

Primul pas este conștientizarea că ai nevoie de cunoștințe financiare, apoi urmează asimilarea lor.
Bunăstarea financiară nu începe prin a-ți dori mai mulți bani, ci prin a-ți schimba filozofia despre ei.